這樣一個(gè)觀點(diǎn)，應(yīng)該是很多人的共識——幾乎所有的汽車電商平臺，都開展都相應(yīng)的汽車金融業(yè)務(wù)，包括但是不限于分期、融資租賃、汽車貸款。有的汽車電商平臺的主要盈利并不是來自于交易抽傭，而是來自于提供的汽車金融服務(wù)。
可以說，在電商售賣的產(chǎn)品品類中，汽車是與金融結(jié)合最為緊密的產(chǎn)品品類。
這篇文章不在于提出新觀點(diǎn)，而是想要最目前汽車電商+金融的“玩法”進(jìn)行總結(jié)。



都是哪些人在做互聯(lián)網(wǎng)汽車金融？
根據(jù)方維網(wǎng)絡(luò)的觀察和接觸，做互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的大致有這么幾類人。
一是汽車電商平臺。包括汽車之家、瓜子二手車等等，都是汽車電商平臺，他們?yōu)槠嚨南M(fèi)者提供如貸款、分期等金融服務(wù)，他們本質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)電商公司。
二是汽車經(jīng)銷公司。包括汽車經(jīng)銷商、整車廠商等等，他們是擁有汽車資源的，它們主要做的是汽車融資租賃，也就是目前的熱門模式——以租代購。
三是互聯(lián)網(wǎng)金融公司。包括小額貸款公司、P2P公司等等，他們將既服務(wù)汽車的供應(yīng)鏈，也服務(wù)汽車的消費(fèi)者，為汽車供應(yīng)鏈企業(yè)和消費(fèi)者提供貸款。
四是汽車租賃公司。這類公司包括汽車出租公司、共享汽車運(yùn)營公司等等，它們?yōu)橄胍_專車的司機(jī)提供汽車貸款和金融服務(wù)。
在過去一年，方維網(wǎng)絡(luò)至少接觸過如上四類中的三類。先來說說，他們都開發(fā)了什么樣的產(chǎn)品？

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融產(chǎn)品有哪些？
面向小年輕的以租代購。在去年，方維網(wǎng)絡(luò)接觸過兩家從事“以租代購”的公司。這類公司最大的優(yōu)勢就是能夠獲得車源，最好是能夠從整車廠直接拿車。這里有一個(gè)疑問：整車廠為何不在經(jīng)銷商體系買車，而是讓這類公司銷售汽車，并且給予以極大的優(yōu)惠。這里面牽扯到汽車廠與經(jīng)銷體系的矛盾。實(shí)際上，大部分品牌車廠商和經(jīng)銷體系，都存在矛盾。廠商希望經(jīng)銷商多賣車，但是經(jīng)銷商希望更高利潤。所以，部分廠商愿意將車給一些新公司，因?yàn)樗麄兯魅〉膱?bào)酬更低。
面向汽車經(jīng)銷商的網(wǎng)貸。實(shí)際上，就是車貸。車貸有兩種，一種是服務(wù)消費(fèi)者，一種是服務(wù)汽車供應(yīng)鏈，主要是汽車經(jīng)銷商，實(shí)際上，大多數(shù)的車貸產(chǎn)品，都是為汽車經(jīng)銷商開發(fā)，因?yàn)?，汽車消費(fèi)金融，網(wǎng)貸平臺與銀行相比，優(yōu)勢并不大。但是汽車經(jīng)銷商就不一樣，車貸比銀行貸款，更為靈活，并且如果與車貸平臺長期合作，部分違約標(biāo)的，有實(shí)力的車貸平臺是可以商量與彌補(bǔ)的。
面向?qū)＼囁緳C(jī)的汽車貸款。去年，方維網(wǎng)絡(luò)還接觸到了一家主要為專車司機(jī)服務(wù)的公司。該公司主要為專車司機(jī)提供車輛，車輛還是施行“以租代購”的政策，不過專車司機(jī)的收入需要支付一部分租金。

互聯(lián)網(wǎng)汽車金融成敗關(guān)鍵

方維網(wǎng)絡(luò)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融產(chǎn)品和模式，成敗有兩大關(guān)鍵。
一是獲客。并不是所有人都要買車，并不是所有想要買車的人都會尋求金融支持，而在想要獲得金融支持的購車一族中，并不是所有人都具備獲得金融支持的條件。如何將想要買車但是資金不夠，同時(shí)有符合金融產(chǎn)品要求的客戶找出來，這并不是一件容易的事。
二是風(fēng)控。所有的金融服務(wù)都是基于對未來能夠歸還的假設(shè)，但是這種假設(shè)并不是全部都成真。這就是風(fēng)險(xiǎn)。一旦客戶違約或者存在未來無法還款的信號，這就是風(fēng)險(xiǎn)控制的本事。這也考驗(yàn)所有的汽車金融產(chǎn)品。